重磅！告别内卷，非车险“报行合一”再出细则：政策类、退运险业务不必“见费出单”

　　来源：险企高参

　　非车险市场将逐步告别内卷，迈入高质量发展的新阶段。

　　2025年末《非车险综合治理有关问答（一）》（以下简称：《问答》）下发，为11月1日起实施的非车险“报行合一”政策提供详细补充。作为继车险、寿险之后“报行合一”监管的第三大战场，非车险综合治理细则落地，标志着财险全业务线费用管控将得到进一步完善。

　　从内容上看，《问答》对“见费出单”“分期缴费”等关键条款给出明确标准。

　　《问答》明确，保险公司须在收取保费后签发保单并开具发票，保险中介机构代收保费不视为“见费出单”。针对地方财政吃紧背景下的政策性业务难题，《问答》允许党政机关等使用财政资金投保的业务，凭政府签章文件灵活签发保单。但明确企事业单位及个人投保、政府仅提供补贴的业务仍须严格执行“见费出单”。

　　在分期缴费方面，《问答》禁止“前低后高”的缴费结构，要求首次缴费后，其余各期金额原则上保持一致或递减，最后一期缴费金额不超过总保费除以缴费次数的金额，扭转部分险企将缴费条件异化为竞争砝码的乱象。

　　针对专项业务，《问答》也明确了差异化规则：财政补贴性农险附加费率不得超过25%，且不列支手续费，须确认收到农民或农业生产经营组织自缴保费后出单；退货运费险等互联网碎片化业务，自2026年7月1日起须实现实时结算或出单后2个自然日内定期结算。

　　回溯监管脉络，2018年车险率先试水“报行合一”，2023年人身险跟进落地，2025年非车险收官，财险行业进入“费率透明、费用合规”时代。2025年，《加强非车险业务监管有关工作指引》与《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》出台，明确非车险“报行合一”核心要求，从优化考核机制、加强费率管理、规范费用列支等方面划定监管红线。要求财险公司降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，提升合规与效益指标占比，同时明确主险精算报告和附加险备案材料需列示预定附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限，从顶层设计上扭转“唯规模论”的经营导向。

　　面对变革，头部险企已率先启动非车险“报行合一”转型。作为国内“财险大哥”，中国人保将非车险“报行合一”列为重点工作，在监管发文之前已在非车险领域取得成本压降成果。2025年上半年人保财险的综合成本率持续优化，同比优化1.4%至94.8%。非车险的综合成本率同比下降0.1%至95.7%，其中，企财险综合成本率的下降明显，同比下降9.5个百分点至90.1%；责任险和农险的综合成本率分别为103.6%和88.4%，分别下降0.5%和0.6%。意健险受业务结构变化影响，费用率同比下降了4.4%。

　　平安财险2025年上半年健康险COR降至89.8%，同比下降6.1个百分点，承保利润同比增长215.5%。太保财险2025年上半年，太保产险非车险整体承保综合成本率97.6%，同比上升0.4个百分点，剔除个人信用保证保险业务影响后，非车险承保综合成本率94.8%，同比下降2.3个百分点。

　　据中国人寿发布的2025年三季度财险业发展动态分析显示，截至9月底，行业综合成本率97.59%，同比下降1.41个百分点，为近5年同期行业综合成本率最低点。从成本结构看，行业综合赔付率72.21%，同比下降0.57个百分点；综合费用率25.37%，同比下降0.84个百分点。分险类看，车险综合成本率96.26%，同比下降1.26个百分点，是行业承保利润的主要来源。非车险领域，除责任险、信用险、货运险和特险外其余险类均实现承保盈利。从发展趋势看，年初以来行业综合成本率持续优于去年同期，上半年行业综合成本率整体呈下降趋势，进入三季度后，行业综合成本率出现明显上升，较去年同期相比，优化空间缩窄。

　　“报行合一”对财险保司降费降成本已是定局，改善承保表现，推动行业高质量发展，不过“报行合一”却对保险中介影响却是沉重的，预计部分中小中介因无法适应费率透明化而退出市场。随着2026年3月“见费出单”全面执行、7月互联网碎片化业务实时结算落地，非车险市场将逐步告别内卷，迈入高质量发展的新阶段。